Основен » банково дело » Най-добрите алтернативи на 401 (k)

Най-добрите алтернативи на 401 (k)

банково дело : Най-добрите алтернативи на 401 (k)

Планът 401 (k), от създаването му през 1978 г., се превърна в най-популярния спонсориран от работодателя пенсионен план в САЩ, но не всички работници имат достъп до такъв, оставяйки ги да търсят алтернативи, които да спестят за пенсия.

И така, какво още има? Има няколко варианта. Но първо нека разгледаме как работи 401 (k).

Ключови пътища

  • Не всички работници имат достъп до 401 (k), популярен спонсориран от работодателя пенсионен план.
  • Някои алтернативни варианти за спестяване за пенсиониране включват ИРА и инвестиционни сметки.
  • IRAs, като 401 (k) s, предлагат данъчни предимства за пенсиониращите спестители.
  • Ако отговаряте на условията за опция Roth, помислете за настоящата и бъдещата си данъчна ситуация, за да решите между традиционните IRA и Roth.

Разбиране на планове 401 (k)

Настройката е проста. С 401 (k) всеки месец внасяте предплатени пари от заплатата си. Вноските се приспадат от данъка от годишния ви доход. Парите автоматично се приспадат от вашата заплата и се инвестират в инвестициите, които изберете от опциите на плана. Още по-добре е, ако вашият работодател съответства на някакъв процент от вашите вноски, което правят много. Получавате постъпленията от инвестициите, когато се пенсионирате.

Има ограничения за това колко можете да допринасяте годишно. От 2019 г. можете да допринесете до 19 000 долара годишно и ще ви бъдат разрешени допълнителни 6 000 долара, ако сте на 50 и повече години.

Въпреки че 401 (k) може да работи с автопилот, след като го установите, това обикновено не е добра идея. Ако например заплатата ви се удвои и вие все още плащате една и съща сума всеки месец, вие се поставяте в неизгодно положение, като не увеличавате вноските.

За тези, които търсят алтернативи на 401 (k), помислете за проучване на следните възможности:

Традиционни и Roth IRAs

Ако вашият работодател не предлага 401 (k) - или сте самостоятелно заети или собственик на малък бизнес - можете да отворите индивидуална пенсионна сметка (IRA). Тези сметки предлагат и данъчни предимства, ориентирани към пенсиониране, които се различават в зависимост от това дали изберете традиционна или Roth IRA.

Още по-добре можете да спестите в един в допълнение към 401 (k) - въпреки че, в зависимост от вашите доходи и вида на избраната от вас сметка, вноските ви може да не се облагат с данък. Дори и в този случай обаче парите във вашата сметка ще растат без данъци до пенсионирането.

Въпреки че IRA и 401 (k) предлагат данъчни облекчения, има някои основни разлики. С IRA най-многото, което можете да допринесете през 2019 г., е 6 000 долара годишно (7 000 долара, ако сте поне на 50).

По принцип 401 (k) s и IRA имат наказание за ранно изтегляне, ако вземете дистрибуции преди възраст 59½, но има изключения от това правило.

С IRA светът е вашата инвестиционна стрида. Можете да инвестирате във почти всички ценни книжа или ценни книжа, чиято стойност може да се измерва точно и ежедневно.

Това не включва животозастраховане и колекционерска стойност. „Колекционерските артикули биха били категоризирани като всяко произведение на изкуството, метал, скъпоценен камък, алкохолна напитка, килим, антикварност или печат“, обяснява Ребека Досън, финансов съветник в Лос Анджелис, Калифорния.

„IRA е страхотно средство за инвестиции. Въпреки това повече от 85% от инвеститорите не са наясно с всички предимства, които IRA предоставя. Тя ви позволява да инвестирате в акции, облигации и взаимни фондове, но също така ви позволява да инвестирайте в недвижими имоти, коне, акции на частни компании, данъчни обезпечения, земеделски земи, криптовалута, франчайзи, физическо злато и други, "казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс.

Традиционни срещу Рот IRAs

Подобно на 401 (k) s, IRA се предлагат както в традиционна, така и в Roth версия. Искате ли да плащате данъци сега или по-късно?

С традиционната IRA вие приспадате вноските от данъците си днес и плащате данъци върху дохода, когато започнете да се оттегляте десетилетия по пътя.

С Roth IRA не можете да приспадате вноските от годишната си данъчна сметка, но щом започнете да теглите, всичко това е без данък. Всеки растеж също е без данъци. Освен това получавате задължителни минимални дистрибуции, когато достигнете възраст 70½, които са задължителни за традиционните IRA и за 401 (k) s.

Когато решавате между традиционна или Roth IRA, трябва да се запитате дали ще се намирате в по-висока данъчна категория, след като се пенсионирате, и дали данъчните групи в бъдеще ще приличат на днешните.

СЕП ИРА

Ако сте самостоятелно заети или собственик на малък бизнес, може да имате възможност да отворите опростена пенсия за служители (SEP IRA), ако отговаряте на условията. SEP IRA работят много като традиционните IRA по отношение на данъчните предимства и възможностите за инвестиране. Те имат допълнително предимство при по-високи лимити на вноски.

Към 2019 г. вноските не могат да надхвърлят 25% от обезщетението за годината или 56 000 щатски долара, което от двете е по-малко.

План за дефиниране на ползите с паричен баланс

Ако сте самостоятелно заети и успешни, но сте били прекалено заети - или твърде малко в брой - за да направите много за изграждането на пенсионен план по-рано в живота си, все още има време да направите нещо, за да осигурите бъдещето си. Планът за парично салдо с дефинирани доходи ще ви позволи да играете незабавно пенсиониране.

„Много самостоятелно заети хора се оказват по-късно в живота с висок доход и много малко, за да се покажат за това по пътя на пенсионните спестявания. Любимото ми решение за такъв човек е план за дефинирани и изплатени парични баланси, при който годишната вноска през 2019 г. потенциално може да достигне 225 000 долара “, казва Робърт Р. Шулц, CFP®, президент на Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

Инвестиционната сметка

И накрая, има редовни стари инвестиционни сметки. Можете да отворите акаунт в предпочитаната от вас финансова институция и да „допринесете“ колкото искате или можете. Всяка печалба, независимо дали от поскъпване или дивиденти, ще се облага с данъци като дългосрочни капиталови печалби, стига инвестициите да се държат повече от една година. Това вероятно означава, че ще плащате по-ниска ставка, отколкото бихте плащали за обикновен доход.

„Докато допринасяте за 401 (k) или традиционен или Roth IRA има големи ползи, като отсрочени данъци или необлагаем растеж, годишните лимити могат да ви попречат да инвестирате достатъчно капитал, за да се насладите на достатъчен пенсионен доход по-късно. облагаемата сметка, инвестирана в подходящ фондов фонд и разпределение на облигационни фондове, може да допълни финансовия ви план и да подкрепи желания резултат ", казва Даниел Шуте, MBA, Credo Wealth Management, Денвър, Колорада.

Ако сте достатъчно дисциплинирани, за да изминете неизбежните ниски нива и да дишате дълбоко по време на върховете, може да бъде стандартният инвестиционен акаунт. Но те вземат a много на усилията за поддържане и може да дължите капиталови печалби от растежа на доходите.

Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.
Препоръчано
Оставете Коментар