7 стъпки за създаване на 10-годишен план за пенсиониране

Създаването на удобно пенсиониране вероятно е най-голямото финансово предизвикателство, пред което всеки може да се изправи. За съжаление, това е едно предизвикателство, за което много работещи хора са зле подготвени.

Проучване на GoBankingRates.com за 2018 г. установи, че 42% от анкетираните работници са спестили по-малко от 10 000 долара за пенсиониране. Още по-лошото е, че почти една трета от работниците на възраст 55 и повече години не съобщават за пенсионни спестявания. Някои от хората в тази група може да имат пенсия, на която да разчитат, но повечето вероятно са финансово неподготвени да напуснат работната сила. Социалното осигуряване е предназначено само да замени част от дохода при пенсиониране, така че онези, които се окажат приблизително на 10 години от пенсионирането си, независимо колко пари са спестили, трябва да разработят план за успешно постигане на финала.

Ключови заведения

• Много американци не са спестили достатъчно за пенсиониране - 42% са спестили по-малко от 10 000 долара, според проучване на GoBankingRates.com за 2018 г.
• Възможно е да увеличите значително спестяванията си, ако все още имате 10 години, докато не се пенсионирате.
• Отделете време, за да прецените къде се намирате - колко сте спестили и източниците си на доходи, целите си за пенсиониране, бюджета си за пенсиониране и възрастта, на която искате да спрете да работите.
• Ако има разлика между вашите спестявания и това, от което се нуждаете, предприемете стъпки, за да спестите повече - увеличете 401 (k) и вноските на IRA, настройте автоматични удръжки за заплати към спестовни сметки - и похарчете по-малко.
• Може да е полезно да наемете финансов планиращ, който да ви помогне да продължите да правите път и да предложи допълнителни начини да увеличите пенсионните си спестявания.

Започнете с 10-годишен план

Десет години все още са достатъчно време за постигане на солидно финансово положение. "Никога не е твърде късно! През следващите 10 години може да успеете да натрупате малко богатство при правилно планиране, “казва Патрик Траверс, представител на инвестиционния съветник, MoneyCoach, Mt. Приятно, SC

Всеки, който не е спестил много пари, трябва да направи честна оценка къде се намират и какъв вид жертви са готови да направят. Направата на няколко необходими стъпки сега може да доведе до различия в света.

1. Преценете сегашната си ситуация

Никой не обича да признава, че може да са недобре подготвени да се пенсионират, но честната оценка на това къде се намирате сега финансово е жизненоважна, за да създадете план, който може точно да се справи с всички недостатъци.

Започнете, като преброите колко сте натрупали в сметки, предназначени за пенсиониране. Това включва салда в индивидуалните пенсионни сметки (IRAs), както и пенсионни планове на работното място, като например 401 (k) или 403 (b). Включете облагаемите сметки, ако ще ги използвате специално за пенсиониране, но пропуснете спестените пари при спешни случаи или по-големи покупки, като например нов автомобил.

2. Определете източниците на доходи

Съществуващите пенсионни спестявания трябва да осигуряват лъвския дял от месечния доход при пенсиониране, но това не е задължително да е единственият източник. Допълнителният доход може да идва от редица места извън спестяванията и вие също трябва да вземете предвид тези пари.

Повечето работници отговарят на условията за социални осигуровки в зависимост от фактори като приходи от кариера, продължителност на трудовата история и възрастта, на която се получават обезщетения. За работници без настоящи пенсионни спестявания това може да е единственият им актив за пенсиониране. Правителственият уебсайт за социално осигуряване предоставя оценка на обезщетенията при пенсиониране, за да се определи какъв месечен доход можете да очаквате при пенсиониране.

Ако имате късмета да бъдете обхванати от пенсионен план, трябва да се добавя месечен доход от този актив. Можете също да събирате доходи от работа на непълно работно време, докато сте в пенсия, ако това е вероятност.

3. Обмислете целите си за пенсиониране

Това се оказва важен фактор в пенсионното планиране. Някой, който планира да се съкрати до по-малък имот и да живее спокоен, скромен начин на живот при пенсиониране, ще има много различни финансови нужди от пенсионер, който планира да пътува много.

Трябва да разработвате месечен бюджет за оценка на редовните разходи за пенсиониране, като жилища, храна, хранене и развлечения. Разходите за здравни и медицински разходи, като застраховка живот, застраховка за дългосрочна грижа, лекарства, отпускани по лекарско предписание, и посещения при лекар, могат да бъдат значителни в по-късния живот, така че не забравяйте да ги включите в бюджетна прогноза.

4. Определете целева възраст за пенсиониране

Някой, който е на 10 години от пенсионирането, може да бъде на възраст до 45 години, ако е добре подготвен финансово и няма желание да напусне работната сила, или на възраст 65 или 70 години, ако не са. С продължителността на живота продължава да расте, хората в добро здраве трябва да направят своите прогнози за пенсионно планиране, като приемат, че ще трябва да финансират пенсия, която потенциално може да продължи три десетилетия или дори повече.

Планирането на пенсиониране означава да се оцени не само очакваните ви навици за харчене при пенсиониране, но и колко години може да продължи пенсионирането. Пенсията, която продължава 30 до 40 години, изглежда много различна от тази, която може да продължи само половината от това време. Докато ранното пенсиониране може да бъде цел на много работници, разумната целева дата за пенсиониране постига баланс между размера на пенсионния портфейл и продължителността на пенсионирането, което гнездото яйце може да поддържа адекватно.

„Най-добрият начин да определите целевата дата за пенсиониране е да прецените кога ще имате достатъчно, за да преживеете пенсиониране, без да ви остават пари“, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузетс. „И това е винаги най-добре да направите консервативни предположения, в случай че прогнозите ви са малко на разстояние. "

Не забравяйте да премахнете дълга си: дългът на американските кредитни карти достигна 807 милиарда долара през първото тримесечие на 2019 г., а средният баланс по кредитните карти беше 6 028 долара, според данните на Experian.

5. Изправете се срещу всеки недостиг

Всички събрани до този момент числа трябва да помогнат да се отговори на най-важния въпрос от всички: Превишават ли натрупаните активи за пенсиониране очакваната сума, необходима за пълното финансиране на пенсията ви? Ако отговорът е да, тогава е важно да продължите да финансирате пенсионните си сметки, за да поддържате темпото и да продължите да вървите в движение. Ако отговорът е „не“, тогава е време да разберете как да затворите празнината.

С изминалите 10 години до пенсиониране всеки, който е зад графика, трябва да измисли начини да добави към спестовните си сметки. За да направите значими промени, вероятно е необходима комбинация от увеличаване на скоростта на спестяване и намаляване на ненужните разходи. Важно е да разберете колко повече трябва да спестите, за да затворите дефицита и да направите подходящи промени в това, до колко давате своя принос за IRAs и 401 (k) акаунти. Автоматичните опции за спестявания чрез приспадане на ведомости или банкови сметки често са идеални за поддържане на спестяванията ви на път.

„В действителност няма финансови магически трикове, които финансовият съветник може да направи, за да подобри ситуацията ви“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., Ървайн, Калифорния, и автор на Index Funds: The 12 -Стъпка за възстановяване на активни инвеститори . „Това ще отнеме усилена работа и ще свикне да живее по-малко в пенсия. Това не означава, че това не може да бъде направено, но това, че има преходен план и някой там за отчетност и подкрепа е от решаващо значение. "

6. Преценете рисковата си толерантност

Тъй като работниците започват да наближават възрастта за пенсиониране, разпределението на портфейлите трябва постепенно да стане по-консервативно, за да се запазят натрупаните спестявания. Мечешки пазар с остатъчни само шест години до пенсиониране може да осакатя вашите планове за навлизане на работната сила навреме. На този етап портфейлите за пенсиониране трябва да се съсредоточат основно върху висококачествени акции за изплащане на дивиденти и облигации с инвестиционен клас, за да се постигне както консервативен растеж, така и доход. Една насока предполага, че инвеститорите трябва да извадят възрастта си от 110, за да определят колко да инвестират в акции. 70-годишен, например, ще се насочи към разпределяне на 40% акции и 60% облигации.

Ако изоставате в спестяванията си, може да е изкушаващо да увеличите риска на портфейла си, за да се опитате да постигнете доходност над средната. Въпреки че тази стратегия може да бъде успешна в някои случаи, тя често дава смесени резултати. Инвеститорите, които предприемат високорискова стратегия, понякога могат да влошат ситуацията, като се ангажират с по-рискови активи в неправилен момент. Може да е подходящ някакъв допълнителен риск в зависимост от вашите предпочитания и толерантност, но поемането на твърде голям риск може да бъде опасно. Увеличаването на разпределението на собствен капитал с 10% може да е подходящо в този сценарий за толерантния към риска.

7. Консултирайте се с финансов съветник

Управлението на парите е област на експертиза за сравнително малко хора. Консултирането с финансов съветник или планиращ може да бъде мъдър начин на действие за тези, които искат професионалист, който наблюдава личното им положение. Добрият плановик гарантира, че портфейлът за пенсиониране поддържа разпределение на активите, подходящи за риска, а в някои случаи може да даде съвети и по по-широки въпроси, свързани с планирането на имоти. Средно планиращите таксуват средно около 1% от общите активи, управлявани годишно за своите услуги. Като цяло е препоръчително да изберете планиращ, който да получава заплащане въз основа на размера на управлявания портфейл, а не някой, който печели комисионни въз основа на продуктите, които продава.

Долния ред

Ако имате малко спестявания за пенсиониране, трябва да мислите за това като събуждане, за да се заемете сериозно с обръщането на нещата.

„Ако сте на 55 години и не ви достигат спестявания, по-добре да предприемете драстични действия, за да наваксате, докато все още сте наети и генерирате печалба“, казва Джон Фрай, CFA, главен инвестиционен директор, Crane Asset Management, LLC, Бевърли Хилс, Калифорний. "Казват, че хората на 50-те години (и началото на 60-те) са" годините им на печелене ", когато имат по-малко разходи - децата ги няма, къщата или се изплаща, или е купена на ниска цена преди години - и така те могат да отделят повече от заплащането си за дома. Затова се заемете. ”По-добре да затегнете колана си сега, отколкото да бъдете принудени да го правите, когато сте на 80-те си години.