529 рискове за поемане (или не)

Когато за пръв път започнете да се задълбочавате в тънкото отпечатване на 529 планове с облагане с данъци - обикновено малко след раждането на първото ви бебе - това е поразително. Сякаш има поне 529 различни варианта, правила и разпоредби за тези фондове. Всъщност псевдонимът 529 идва от раздел 529 от Кодекса за вътрешните приходи, който позволява вноските да растат без данъци, ако се използват за квалифицирани образователни разходи.

Трябва ли да изберете план 529?

529 е един от разнообразните начини за натрупване на данъчни облекчения за колежа. Други варианти за разследване на облекченията от колеги, които са с предимство от данъци, според американската комисия по ценни книжа и борси са спестовни сметки за образование на Coverdell, сметки за единни подаръци за непълнолетни, единни сметки за преводи към непълнолетни, освободени от данъци общински ценни книжа и спестовни облигации. Вижте Инвестиране в образованието на вашето дете за повече информация за тези опции. Можете да допринесете за повече от един, както ще видите в отговора на Мога ли да допринеса както за план 529, така и за спестовна сметка в Coverdell за образование?

Спестяването чрез план 529 е особено изгодно, ако живеете в един от 33-те щата (и окръг Колумбия), които ви дават държавно приспадане на данъка за вашите вноски в допълнение към федералните обезщетения. Някои от тези удръжки са пищни: В най-добрия случай те варират от 10 000 долара на донор за Оклахома и Мисисипи до двойната камара в Пенсилвания: 13 000 долара на участник на бенефициент. Вижте Основни стратегии за записване в план 529 за подробности относно състоянията и друга информация и щракнете тук за допълнителна информация за състоянието.

Колкото по-внимателно се съсредоточите върху намирането на един най-добър начин да натрупате парите, които бебето ви ще трябва да отиде в колеж, толкова по-сложно става решението. Примамливо е просто да разбъркате брошурите в долното си чекмедже на бюрото и да отметите отметките уебсайтовете в папката си „прочетете по-късно“, за да се тревожите по-късно.

Сега сте изправени пред първия и най-голям риск от всички планове за спестявания в колежа.

РИСК № 1: Не правите нищо, докато времето е най-много на ваша страна.

Претеглете следните факти. В тази епоха на бягство от обучението, колежът струва часовник с много по-високи нива на инфлация от общата икономика. От септември 2014 г., колекторният проектор на FinAid.com постави курс на инфлация за обучение на 7, 0%; през последните години тя варира от 5% до 8%. За разлика от това, калкулаторът на инфлацията в САЩ, използвайки индекса на текущите потребителски цени, постави общата инфлация на икономиката на 1, 7% за 12-те месеца, приключващи през август 2014 г.

Междувременно, възвръщаемостта на редовната спестовна сметка изостава значително по отношение на двете проценти. Например, за паричния пазар с най-висока доходност и спестовните сметки, открити с 10 000 долара, Bankrate.com поставя например възвръщаемостта на повечето банки при или под 1, 0% - а в някои случаи и до .25 или .15%. Ще се нуждаете от тези данъчни предимства, за да увеличите възвръщаемостта на това, което отлагате. Тъй като силата на сложния интерес нараства с времето, колкото по-рано започнете, толкова по-добре.

Стратегия: Не позволявайте „парализа на анализа“ да ви лиши от предимствата на ранния старт. Обикновено чрез вашия работодател можете да отворите автоматичен план за заплащане на депозит с едва 25 долара.

Кой 529 план?

Тази статия ще се съсредоточи върху това как да управлявате своите 529 средства за план. Първо, бърз 529 урок. Има два вида 529 години: спестовни планове и предплатени планове за обучение.

Спестовни планове. Въпреки че по-голямата категория от 529-те години е наречена "план за спестявания", в действителност това е инвестиционен план, контролиран от длъжностно лице на държавата, за чийто план вие допринасяте, като цяло държавният касиер или контролер. Обикновено държавата подписва подизпълнители за извършване на операции с финансови услуги като Upromise, JP Morgan Asset Management или Vanguard, сред много от тях. Парите, които внасяте, се инвестират чрез един или повече държавни фондове, които много приличат на взаимен фонд и всяка държава има свои собствени правила.

Планове за обучение Ако сте се уплашили от суетенията на фондовата борса, може да намерите другата, по-малка категория от 529-те години, по-привлекателна. Предплатеният план за обучение 529 означава, че вместо да спестите вашите спестявания в зависимост от несигурността на фондовия пазар, вие използвате днешните долари, за да купите кредити за обучение - да речем, определен брой часове за обучение - да се използват за обучението на децата ви в колежа. Те са като ваучери. (Таксите за стая и пансион не са включени в 529 планове за предплащане на обучение, така че част от вашите пари все още трябва да отидете в план за спестявания от 529 за тази цел.)

Всеки от тези планове ви подлага на някакъв вграден риск. Управлението на вашите 529 планови фондове изисква да изберете дали да запишете в един или в двата плана и да мислите по пътя си чрез предизвикателствата на боравенето с тях.

РИСК № 2: Вие избирате план за спестявания 529, вместо предплатения план за обучение, а пазарът пада, когато имате нужда от пари.

Когато изберете пътя на плана за спестявания, залагате, че инвестиционният портфейл на вашия фонд ще направи достатъчно добре, за да събере нужните пари. Управлението на Големия лош вълк на спестявания план е цялостната нестабилност на пазара, повече от лошото представяне на определен фонд. Другото предизвикателство е колко време сте готови да отделите за управление на тези пари.

Стратегия: Едно място за получаване на помощ - средства, базирани на възрастта, категория, която обикновено се предлага заедно с повече възможности за ориентиране към растеж. Наричани също така насочени към възрастта или времето, тези управлявани средства коригират инвестиционната си стратегия въз основа на това, когато планирате да изтеглите пари за плащане за колеж. Колкото по-дълго е времето за олово, толкова по-агресивни или високодоходни могат да бъдат инвестициите във фонда; колкото по-рано се нуждаете, толкова по-консервативни са инвестициите, осигурявайки малко пари, дори ако пазарът падне. Тази целенасочена стратегия не премахва целия риск, но минимизира риска интелигентно - и автоматично.

Голямо внимание: Следете за таксите. Фондовете, базирани на възрастта, са управлявани фондове и много от тях имат много високи такси. Ето къде да намерите доклади, за които 529 фонда имат най-ниските такси на Savingforcollege.com. Потърсете допълнително средства, базирани на възрастта и ще откриете, че те не са най-малко скъпият тип. Изборът им включва компромис.

РИСК № 3: Заключвате се с предплатено обучение, но неговият размер не съвпада (изобщо).

Да речем, че купувате концепцията за „утрешното обучение на днешните цени“. Виждате това като предимство, че не е нужно да управлявате растежа на парите, държавата го прави - точно като пенсионния план. Но не само броят на държавите, предлагащи предплатени планове за обучение, намалява, някои планове са опасно недостатъчно финансирани - отново, точно като пенсионните планове.

Подобно на плащането на точки пред ипотека, обикновено плащате премия над днешните реални цени за закупуване на предплатени кредити за обучение, но все пак това може да изглежда като доста добра покупка. Промоционалният език обикновено е много убедителен, но както съобщава Forbes, повечето щати всъщност не гарантират, че предплащането ви ще покрие действителното обучение в колежа за вашето дете, когато настъпи денят (Флорида, Масачузетс и Мисисипи са сред малкото, които правят). Особено в държави с закони за строги икономии, които намаляват до голяма степен разходите за образование, можете да стигнете до значителни допълнителни оценки и нови „такси“ за покриване на недостига на финансиране.

И тогава е деликатният въпрос за избора на училище и представянето на учениците: Колко вероятно е всичките ви деца да искат да отидат в колежа, който изберете за тях? Колко сигурен можеш да бъдеш, че всички те ще влязат в или през този колеж?

Ако не знаете песента „Plant a Radish“ от The Fantasticks, това ще е подходящ момент да я проследите в YouTube. Той е от най-дълго пускания мюзикъл в света - първата офроудвейска продукция работи за 42 години. „Засадете морков, вземете морков, а не брюкселско зеле“, пеят бащите, „докато с дете-е-рен, това е объркано-е-рин“. Не знаете, докато семената почти не се отглеждат, точно какво сте посели. "

Недостатъкът на предплатените планове е липсата им на гъвкавост. Обикновено ученикът трябва да посещава училището поне на половин работен ден, за да може кредитите да бъдат приложени, например. Често далеч не е лесно да прехвърляте предплатени кредити за обучение на други училища дори в същата държава и рядко можете да ги осребрите или да се доближите до пълната стойност, освен в определената институция. Плановете имат „история на трудности“, казва Ройтерс.

Стратегия: Влагането на част от парите от колежа на вашето семейство в предплатен план за обучение може наистина да се окаже най-добрата покупка, но запазването на гъвкавостта, като поставите останалите в спестявания от 529 план, може да бъде важна защита.

Също така е полезно решението, че бенефициентът (или бенефициентите) на план 529 може да се променя веднъж годишно, стига да го запазите в семейството. IRS нарича това преобръщане и е много конкретно за това кой се квалифицира като семейство:

1. Съпруг

2. Брат, сестра, брачен брат или сестра

3. Баща или майка или прародител на някое от двете

4. Мащеха или мащеха

5. Син или дъщеря на брат или сестра

6. Брат или сестра на баща или майка

7. Зет, снаха, тъст,

свекърва, зет или снаха

8. Съпругът на всяко физическо лице, изброено по-горе

9. Син, дъщеря, доведено дете, приемно дете, осиновено дете

или потомък на който и да е от тях

10. Първи братовчед

Риск # 4: Вашите 529 пари трябва да бъдат пренасочени към критичен - но неквалифициран - разход, вместо да се използват за колеж.

Вашият принос не е неотменим. Като собственик на акаунта, ако трябва да възстановите парите в 529 спестовен фонд за нещо, което не е свързано с образованието, можете да го направите. Има някои санкции: Ще загубите данъчното облекчение и трябва да изплащате всички данъчни отчисления от държавата въз основа на вноски, плюс 10% федерална санкция върху печалбата. Все пак можете да възстановите главницата: Тя все още принадлежи на вас. Налагането на финансовата санкция е добра психологическа бариера, която ви позволява да живеете в рамките на ограниченията от правилника 529, но понякога приоритетите трябва да се променят.

Стратегия: Друг слой защита на средствата за колежи е да има адекватен фонд за спешни случаи, който да е лесно достъпен - обикновено се изчислява достатъчно, за да покрие три-шест месеца нормални разходи. Използвайте това, преди да нарушите плана си 529.

Риск № 5: Избраният от вас държавен фонд 529 осигурява слаби резултати.

Добре диверсифицираните участия в инвестиционните фондове на 529 предлагат известна защита срещу лоши пазари - а миналото изпълнение може да ви даде някои насоки за това кои инвестиции да изберете - но най-много контрол върху вашите приходи идва от проверка на таксите в рамките на вашия план 529.

По-големите такси за управление и начислените разходи за фондове на операторите на търговски марки могат да ви струват колкото пълна точка, или дори малко повече, от вашата възвръщаемост на инвестицията. Много от тях се таксуват предварително, преди парите ви да отидат на работа. Те може да звучат малко - четвърт точка тук, половин точка там, - но с течение на времето нахлуването им се натрупва до сериозни пари.

Стратегия: Сравнителен магазин както за директно продадени фондове, така и за частни фондове. Въпреки че само щатите предлагат предплатени планове за обучение, частните финансови фирми и дори колежните консорциуми предлагат квалифицирани 529 спестовни планове. Не е нужно да използвате 529 опции за спестявания на държавата си. Всъщност Вирджиния - 12-ият щат по население, но 35-и по географски размери - има това, което MSN Money.com нарича „най-големият план в страната, с активи от близо 30 милиарда долара.“ Този план, спечелен план на Virginia's CollegeAmerica 529, може да бъде закупен само чрез финансови съветници и се класира високо в последните рейтинги на Morningstar.

Независим финансов планиращ - който работи за платена от вас такса, а не за комисионна, платена от предприятие с печалба - може да оцени най-ниските такси, директно продадени средства за вас и да държи над крайните срокове и удръжки. Можете психически да отпишете таксата при необходимост и навярно ще видите действителните парични спестявания в дългосрочен план. За повече информация относно високопоставените планове вижте Топ компании, които управляват 529 плана .

Което ни води до последната категория на риска, която е ... ти.

Риск № 6: Не сте добър в спестяването на пари.

В днешния свят с 401 (k) дефиниран принос, вие сте потенциален риск за шансовете на децата ви да завършат без осакатяване на дългове за образование, за собственото ви удобно пенсиониране и вероятно за дългосрочното ви самоуважение и семейната хармония, ако можете няма да се хванете да спестите пари. Има нова стратегия, която би могла да направи процеса малко по-приятен, особено ако сте типът, който е по-вероятно да закупи билет за лотария, отколкото да паркира резервни долари в банка.

Новият спестовен механизъм: спестовни сметки, свързани с награди. Вашият минимален депозит се удвоява като квалифициран билет в лотария или томболи, който дава на случайно избрани победители парична награда, обикновено от дълъг списък с малки награди и кратък списък (може би дори само един на месец) на напечени, големи награди. Кредитните съюзи в нарастващ брой щати (най-малко пет от този текст според New York Times) създават тези сметки, а федералното законодателство работи.

Вашият депозит остава в спестовната сметка, но можете да се отдалечите с допълнителните пари от наградата. Доста странна двойка: тръпката от хазарта субсидира успокоеното удоволствие от пестеливостта.

Изследвания, докладвани през 2013 г. от Heritage Foundation, подтикнаха мозъчния тръб да маркира това развитие „потенциално важен подход за изграждане на навик за спестяване сред американците в домакинства с по-ниски и умерени доходи.“ Основни частни финансиращи средства, включително WK Kellogg, The Foundation Foundation и фондацията за финансиране на Walmart влагат пари в тези проекти, както и по-малките филантропии като Питсбъргската фондация за грабли и фондация Бентър.

Една спестовна спестовна група, Save to Win, вече има 62 участващи кредитни съюза и предлага предложенията си да намери най-добрите магически формули за привличане и възнаграждение по-рано неразрешими не-спасители. PBS NewsHour го нарича „лотария, в която не можете да загубите“.

Това е вярно, въпреки че ако не спечелите награда, вашите спестявания, които остават в плана, не натрупват ръста на печалбата от конвенционалните 529 планове. Решение: Не ги оставяйте там.

Стратегия: След година - или през какъв период от време определената конкретна сметка, свързана с награди, прехвърлете салдото в квалифициран 529 план за избрания от вас бенефициент. Вашият колективен спестовен фонд стартира. След това можете или да започнете да правите допълнителни депозити директно във вашия нов 529, или да ги прехвърляте през свързаната с наградите спестовна сметка на периодични стъпки.

Долния ред

Докато 529 икономии и предплатени фондове за обучение имат своите клопки, притежателят на плана за предупреждение може да компенсира рисковете с интелигентни стратегии и информиран избор. Има данъчен вариант, който да отговаря на почти всички.